专题：2025年金融315投诉曝光台
界面新闻记者 | 曾令俊
虽然监管、行业协会、保险公司近年来多番提醒“代理退保”的骗局，但投保人被骗的案例仍屡见不鲜。
近日，张女士告诉界面新闻记者，她七年前购买了一份养老保险，每月按时缴纳保费。由于家庭经济状况近期出现波动，她开始考虑是否退保以缓解资金压力。
就在这时，张女士在网上看到一则“专业代理退保，全额退款有保障”的广告，抱着试试看的心态，她拨通了广告上的电话。最终结果可想而知，张女士不仅损失了5000元的手续费，还发现自己的个人信息被泄露，频繁收到推销电话和诈骗短信。
“在监管和保险公司的多番强调和科普下，这两年这类现象少了一些，但仍还有不少急需用钱的人被骗。”某寿险公司运营管理部门负责人对界面新闻记者说，2020年前后这一情况比较多见，后来多方联合加大了打击的力度，“代理退保”成功率越来越低。
财产遭受损失
张女士的案例就是一个典型的例子。自称是专业退保团队资深顾向张女士保证，凭借他们和保险公司内部的特殊关系，一定能帮她实现全额退保。
在对方极具诱惑性的言辞之下，张女士逐渐放下了戒备。按照要求，她向对方提供了身份证、保单以及银行卡号等重要信息，并签订了一份电子代理合同，还预先支付了2000元手续费。
起初，对方还会频繁联系张女士，告知她退保流程正在推进，让她耐心等待。可没过多久，对方开始以各种借口索要更多费用，声称需要打点关系才能确保退保顺利完成。张女士虽心有疑虑，但想到已经投入了不少钱，担心半途而废，只好又陆续转账了3000元。
然而，此后对方的电话却越来越难接通，信息回复也变得敷衍起来。直到有一天，张女士发现再也联系不上这个所谓的“退保顾问”，她这才意识到自己被骗了。
这并非个案。不久前，朱先生因做生意需要大量资金，正纠结要不要退掉之前买的长期保险。这时，他收到一条短信，称能帮他高额退保，手续费还低。朱先生心动了，马上联系对方。
朱先生对界面新闻记者说，“对方打包票，说团队专业，有内部渠道，肯定能全额退保，一点都不用担心。”
一番诱导下，朱先生提供了身份证、保单等重要个人信息，还交了前期费用。可之后，对方以打通保险公司关系等为由，不断让朱先生转账。朱先生察觉被骗，想停止委托，却发现前期费用打了水漂，个人信息也泄露了。
收取高额手续费
张女士、朱先生的遭遇并非个案，在各大网络平台上搜索可见不少因为轻信“代理退保”而被骗的案例。
近年来，不发分子利用网络平台发布虚假的“代理退保退费”信息，声称可以“全额退保”，虚构成功案例，诱导消费者委托其办理退保手续并收取高额手续费。
平安人寿相关人士对界面新闻记者说，“代理退保”黑产常见手段：一是通过网络平台发布“全额退保”等虚假宣传，承诺可以达到“全额退保”效果，吸引消费者关注。二是教唆消费者编造虚假投诉内容，伪造证据材料，教唆消费者持续向监管部门举报，给保险公司施加压力，胁迫保险公司全额退保。三是以“咨询费”“服务费”等名义收取消费者高额费用，甚至截留消费者退保资金，牟取非法利益。
某人身险公司广东分公司副总经理对界面新闻记者说，一方面，他们会教唆消费者编造各种虚假理由，如保险公司销售误导、服务不到位等，向保险公司进行恶意投诉。另一方面，利用消费者提供的个人信息，在保险监管部门等相关机构进行恶意举报，试图给保险公司施加压力，迫使保险公司妥协退保。
上述寿险公司运营部门负责人表示，黑色中介机构在帮助消费者办理退保过程中，往往会收取高额手续费。这些手续费通常按照退保金额的一定比例收取，比例高达20% - 50%不等。
以一份年交保费1 万元、已交5年的保单为例，若退保金额为4万元，中介机构可能会收取8000元至2万元的手续费。
“而实际上，消费者正常退保可能只能拿回部分现金价值，远低于所交保费，再加上高额手续费，财产损失惨重。”她说。
不仅是收取高额手续费、信息泄漏，甚至还会有更为严重的后果。朱先生为配合“代理退保”事宜，他中断了与保险公司之间正常的信息交流。如此一来，其保单权益遭受了严重损害，甚至存在被保险公司判定为恶意退保的风险，很有可能纳入保险公司黑名单，以后再买保险的概率极低。
上述平安人寿相关人士说，当前，“代理退保”黑产呈现出更加专业化、数字化和产业化的新发展趋势。
首先是跨区域作案：黑灰产组织逐渐形成全国化、团伙化的作案模式，利用地域分散性逃避打击。其次是数字化：与MCN机构合作，利用大数据精准筛选有意向退保的消费者提高转换率。再次是产业化：从单一退保代办延伸至获取数据、投诉、诉讼、培训等全流程服务，形成完整利益产业链。最后是隐蔽化：与律师事务所合作，以“法律咨询”等合法外衣掩盖非法行为，更具欺骗性。
“围剿”代理退保
“代理退保”的行为也被严厉打击。
2025年1月3日，由公安部组织召开专题新闻发布会，会上通报显示，保险诈骗犯罪专项工作开展以来，依法立案查处保险诈骗犯罪案件1400余起，打掉职业化犯罪团伙300余个，涉案金额累计15亿余元。
据了解，近年来多地重拳出击“代理退保”黑产案件，由公安机关牵头成立联合专案组进行前期侦查，将犯罪嫌疑人移送检察机关提起公诉；多地还通过督促加强广告发布管理等方式，实施精准打击。在多方联合整治下，“代理退保”黑产乱象得到了有效遏制。
“代理退保”黑产行为可能涉嫌多种犯罪，如“侵犯公民个人信息罪、敲诈勒索罪、诈骗罪、非法经营罪”等。
界面新闻记者从某寿险公司了解到，2024年11月，某地“代理退保”黑产人员以协助投保人维权为幌子，故意怂恿教唆消费者编造夸大或虚假的证据，发起大量不实投诉举报，逼迫保险公司高额退保，进而从投保人处获取大额抽成。该案“代理退保”黑产人员触犯刑法第274条“敲诈勒索罪”，被某地区人民法院判处有期徒刑10个月至11年不等的刑罚，并处五千元至十万元不等的罚金。
某寿险公司个险部门人士对界面新闻记者说，黑产恶意投诉会引发退保，会影响保险公司保单继续率。保单继续率关乎寿险经营效益与偿付能力，下滑影响公司有序经营。若保险公司被迫同意高额退保，将承受经济损失，扰乱正常经营秩序。
平安人寿相关人士对界面新闻记者说，重视“代理退保”黑产打击工作。主要措施为：一是加强内部管理，优化退保流程，成立专项工作组，全面统筹、部署落实各项工作要求。二是明确“代理退保”黑产定义及识别标准，严厉抵制黑产投诉行为，制定证据收集指引，深挖黑产线索。三是组织刑法专家对黑产涉及罪名作研究论证，深挖黑产组织典型犯罪线索，推动多起刑事案件立案。
界面新闻记者注意到，近段时间，和谐健康、平安人寿、泰康人寿、太平人寿、大都会人寿等险企以及监管部门、行业协会都发文提醒广大消费者，切勿相信从事所谓“代理退保”业务的组织或人员的虚假承诺。在面临突然而至的“退保建议”时，谨慎冷静，敢于抵制“不当获利”的诱惑。
上述人身险公司广东分公司副总经理说，“代理退保”者常以“百分百退保”“全额退保”等诱人承诺吸引消费者，但实际上这是极不现实的。保险合同退保是按照合同约定和相关法律法规执行的，存在一定的规则和限制。投保人要对这种不切实际的承诺保持高度警惕，避免陷入陷阱。
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